今天起，不定期更新信贷大数据风控的相关内容（命名为#大数据风控手册#），一是对工作的沉淀和总结，二是为对大数据风控感兴趣的大家提供参考。首先认识信贷业务。

欢迎添加微信“huaiping595468”，一起探讨风控课题。

转载请注明出处。

---------------------------------------------------以下是本文正文---------------------------------------------------

信贷业务又称贷款业务或信贷资产，通过放款收回本金和利息，扣除成本后获得利润，所以信贷是商业银行的主要赢利手段。包括授信业务、贷款业务、担保业务等。

一、信贷业务概述

银行信贷是银行利用自身实力或信誉筹集债务资金、借出资金或者提供信用支持的经济活动。

1、《贷款通则》（中国人民银行1996年6月28日）对贷款的分类如下：

（1）自营贷款、委托贷款和特定贷款：

l 自营贷款，系指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。

l 委托贷款，系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险。

l 特定贷款，系指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。

（2）按贷款期限

l 短期贷款，系指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款。

l 中期贷款，系指贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的贷款。

l 长期贷款，系指贷款期限在5年（不含5年）以上的贷款。

（3）按担保方式

l 信用贷款，系指以借款人的信誉发放的贷款。

l 担保贷款，系指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。

l 保证贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。

l 抵押贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。

l 质押贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。

l 票据贴现，系指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。

2、其他分类方式

    随着金融信贷业务的发展，进几年又有其他分类方式，比如按合作模式分为 自营贷款、助贷、联合贷；按借款对象分为对公业务、零售业务，零售业务可进一步细分为小微业务、个人业务。

二、信贷业务参与角色

1、按参与端

按业务端，信贷业务参与角色包含借款人和贷款人。

（1）借款人，指在信贷活动中以自身的信用或财产作保证，或者以第三者作为担保而从贷款人处借得货币资金的单位或个人。

（2）贷款人，指在借贷活动中运用信贷资金或自有资金向借款人发放贷款的金融机构（或个人）。

2、按业务流程

按信贷业务生命周期，信贷业务参与角色包括产品经理、客户经理、业务运营、风险计量、审查、审批、贷后管理等人员。

三、信贷要素

    信贷要素是指一笔贷款业务的组成内容。

1、贷款对象：贷款通则、三个办法一个指引、商业银行授信工作指引、商业银行法等的规定以及本机构对授信对象的基本要求

2、贷款金额：金额是指银行等信贷机构给借款人授信的具体额度。信贷机构应该在充分考虑借款人借款需求、借款用途、还款能力、提供的担保、资信状况等的基础上决定授信额度。

3、贷款期限：借款使用期限。如6个月、12个月、36个月、120个月等。

4、贷款利率：一定时期内利息量与本金的比率，通常用年利率标识。

5、还款方式：还款方式应根据信贷产品、借款金额、借款用途、借款人现金流等情况确定，其中客户的未来现金流是最核心的因素。主要有：到期一次还本付息法、等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法、组合还款法，以前三种最为常见。

6、担保方式：包括信用、保证、抵押、质押。

7、借款用途：借款用途应满足真实、合理、合规、合法等基本要求。

四、信贷业务发展历程

云计算、大数据、人工智能等技术的发展和商用化落地，推进了金融行业产品和业务模式的变革。打造完备的数字信息体系、为业务提供敏捷可用的能力支撑，成为了金融科技的首要任务。

     一方面随着互联网金融快速壮大，非银金融机构的线上信贷产品对银行传统的信贷业务产生了巨大冲击，另一方面从银行内部看，组织结构、决策流程、跨部门沟通等方面存在优化空间这些迫使银行快速进入数字化转型通道，为快速创新打好基础。

数字化银行

*来源IDC,2019

五、数字信贷业务流程

    站在风控的角度看，数字信贷业务流程有以下两类。

1、纯线上零售信贷业务流程

    一般适用于消费信贷以及特定场景（税金、发票）的小微企业信贷。

2、线上线下结合的信贷业务流程

    一般适用于无特定场景的小微企业信贷以及打对公业务。主要目的在于增质提效。

六、数字信贷的优势和挑战

数字信贷的优势：解决传统信贷的信息不对称问题；用户体验提升，获得更多的金融资源；节省人力；提高效率；数据资产积累等。

同样数字信贷也面临着如下挑战：物理接触的减少带来了新的信息不对称问题；更完善的系统/技术支持；拥抱监管。